Professions libérales, artisans, commerçants : des écarts de pension à ne pas négliger
En juin 2025, une étude de l’Insee confirme une tendance préoccupante : les pensions des retraités non-salariés restent nettement inférieures à celles des salariés. En moyenne, les indépendants perçoivent 1 180 € bruts par mois, contre 400 € de plus pour les autres retraités. Comment sécuriser sa retraite quand on est travailleur indépendant ? Quels outils activer, et à quel moment ? On fait le point.
Pourquoi la retraite des indépendants est-elle plus faible ?
La retraite d’un indépendant dépend principalement de ses revenus passés, de sa régularité de cotisation, et de son régime d’affiliation. Contrairement aux salariés, les non-salariés cotisent souvent moins, ce qui impacte directement le niveau des pensions.
Des écarts importants selon les secteurs
- Professions libérales : moyenne de 2 410 €/mois
- Commerçants : 1 230 €
- Artisans : 1 180 €
- Agriculteurs : 810 €
Plus grave encore : près de 350 000 retraités indépendants perçoivent moins de 800 € par mois. Et les inégalités femmes-hommes persistent : les femmes reçoivent jusqu’à 41 % de moins que leurs homologues masculins.
Quelles solutions pour compléter sa retraite ?
Face à ces constats, le recours à un dispositif complémentaire devient essentiel. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) représente aujourd’hui l’une des options les plus souples et efficaces pour améliorer sa future pension.
Pourquoi opter pour un PER ?
- Souplesse : vous alimentez votre PER à votre rythme, avec des versements libres ou programmés.
- Avantages fiscaux : les sommes versées sont déductibles de votre revenu imposable (dans certaines limites).
- Choix de sortie : rente viagère, capital ou combinaison des deux.
Chez Yzico, nous conseillons souvent le PER comme outil central d’optimisation patrimoniale pour les travailleurs non-salariés.
À quel moment commencer à préparer sa retraite ?
Il n’est jamais trop tôt pour s’y intéresser, surtout lorsque l’on exerce une activité indépendante. Plus vous commencez tôt, plus vous pourrez lisser vos efforts d’épargne et maximiser vos avantages fiscaux.
En pratique, nous recommandons de faire un bilan retraite personnalisé au moins 10 ans avant la date envisagée de départ. Cela permet d’anticiper les écarts et de mettre en place des solutions d’appoint pertinentes.
Agir maintenant pour ne pas subir demain
Les chiffres sont clairs : la retraite des indépendants est en moyenne inférieure à celle des salariés, et les écarts peuvent être importants. Anticiper avec des outils adaptés comme le PER, faire un point régulier avec un conseiller, et ajuster sa stratégie patrimoniale sont autant de leviers pour sécuriser l’avenir.