Où en sont les taux aujourd’hui ?
Livret A, LDDS et LEP : votre épargne de précaution
Ces livrets restent la base de votre épargne de sécurité : l’argent reste disponible à tout moment et les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux pour le Livret A, le LDDS et le LEP.
Leur rôle principal est de vous permettre de faire face aux imprévus : réparation automobile, dépenses de santé, baisse temporaire de revenus, etc.
Combien conserver ?
Il est généralement conseillé de conserver l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes sur vos livrets réglementés.
Si vous êtes éligible au LEP, privilégiez-le en priorité, car son taux de rémunération est généralement supérieur à celui des autres livrets réglementés.
CEL et PEL : des solutions pour préparer un projet immobilier
Le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL) sont avant tout destinés au financement d’un projet immobilier.
Ils permettent d’accumuler des droits à prêt à un taux connu à l’avance. En contrepartie, leurs intérêts sont soumis à la fiscalité et aux prélèvements sociaux, ce qui réduit leur rendement net.
Si vous détenez un ancien PEL, notamment ouvert avant 2016, il peut être intéressant de le conserver lorsque son taux est particulièrement avantageux.
Pour les PEL plus récents, il est recommandé de comparer leur rendement net avec celui d’autres solutions d’épargne telles que :
- les livrets réglementés ;
- les fonds en euros de l’assurance vie ;
- les comptes à terme.
Que faire de votre épargne excédentaire ?
Une fois votre épargne de précaution constituée, vous pouvez rechercher davantage de rendement en fonction de la durée pendant laquelle vous êtes prêt à laisser votre argent investi.
Horizon court : moins de 2 ans
La prudence reste de mise. Les comptes à terme peuvent offrir une rémunération supérieure à celle des livrets, en contrepartie d’un blocage temporaire des fonds.
Horizon intermédiaire : de 2 à 5 ans
L’assurance vie en fonds euros constitue une première alternative intéressante. Le capital y est garanti et la fiscalité devient particulièrement attractive après 8 ans de détention.
Horizon long : plus de 5 ans
Vous pouvez envisager une diversification plus importante à travers :
- les unités de compte au sein d’un contrat d’assurance vie ;
- le PEA ;
- le compte-titres ;
- les SCPI (« immobilier papier »).
Ces supports offrent un potentiel de performance plus élevé, mais comportent également un risque de perte en capital.
Bon à savoir : votre conseiller peut vous aider à déterminer votre profil d’investisseur (tolérance au risque, objectifs, horizon de placement) et à sélectionner les solutions les plus adaptées à votre situation.
En résumé
Pour organiser efficacement votre épargne, vous pouvez procéder en trois étapes :
- Constituer ou ajuster votre épargne de précaution sur vos livrets réglementés ;
- Faire le point sur vos PEL et CEL afin d’évaluer leur intérêt actuel ;
- Orienter votre épargne excédentaire vers des solutions adaptées à vos projets, à votre horizon d’investissement et à votre sensibilité au risque.
Pour bénéficier de conseils personnalisés, n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec votre conseiller habituel. Ensemble, vous pourrez définir une stratégie d’épargne cohérente, adaptée à vos besoins d’aujourd’hui et à vos projets de demain.